保險可以借貸嗎？

生活中難免遇到突發狀況，需要一筆現金支應手邊的支出，然而短時間內湊不出款項，又不想麻煩親朋好友時，有哪些小額貸款推薦是可以參考的呢？貸鼠先生今天就要詳細介紹其中一種小額貸款方式—保單借款，究竟保單借款是什麼？適合什麼樣的人？有哪些注意事項？如果發現保單貸款不符合你的需求沒關係，也可以參考其他貸鼠先生整理的快速借錢方法，為你找到合適的借貸方式，紓解你的資金需求。

• 保單借款是什麼？
• 保單借款優缺點老實說
  • 保單借款優點有哪些？
  • 保單借款有缺點嗎？
  • 保單借款適合我嗎？
• 保單借款申請前 3 大注意事項
  • 保單借款利息計算方式
  • 保單借款還款期限
  • 評估事故發生風險
• 保單借款常見問題

保單借款是什麼？

保單借款簡單來說，就是用自己名下的保單向保險公司借錢，使用過去累積的保費應付現在的緊急狀況，然而不是所有保單都可以借款，僅有「保單價值準備金（簡稱保價金）」或「保單帳戶價值」的保單才有資格申辦。除此之外，這張保單要累積到足夠的保單現金價值，且繳費超過 1 年以上，才能拿來向保險公司借款。

保單價值準備金

簡稱保價金，指保戶所繳的保費扣除保險公司營運成本或保費後，剩下來存放在保險公司，做為未來支應保險金給付的錢。

一般可以作為保單借款保險有：傳統型終身壽險、年金險、儲蓄險、利變型壽險、年金險以及投資型保單。另外，還本型的醫療險、意外險因其身故退還保費的機制也有保價金，很有機會可以拿來做保單借款。

若想知道手上的保單是否可以拿來借款，除了詢問保險公司外，你也可以從保單正本背面，看看是否有保價金、減額繳清表、解約金表等，就能確定這份保單是否可以申請保單貸款。

雖然保單借款很方便，但就跟一般貸款一樣，都有利率、額度限制、還款繳息期限。貸鼠先生也小小提醒，原本累積的保費是為了未來可能發生的意外做準備，申請保單借款也有可能影響原有保險權益，申請前須再三思考與評估～

保單借款優缺點老實說

保單借款優點有哪些？

保單借款提供急用資金的人高度便利性及彈性，在申辦流程、速度上有多項優點：

• 免手續費
• 免聯徵、免擔保、免保證人、免財力證明。
• 手續簡便多元：
  只要準備投保保單，即可透過保單服務人員、郵寄或傳真辦理、官網線上、ATM 借款、親臨保險公司櫃檯辦理。
• 快速撥款：
  給付方式可選擇匯款匯入要保人指定帳戶、開立支票予要保人，或由要保人臨櫃領現。
• 彈性運用：
  能在有需要時隨時提出申請，並隨借隨還，也無須繳付提前還款違約金。

保單借款有缺點嗎？

雖然保單借款撥款速度快、彈性高，但也因其快速、短時效特性有以下缺點：

• 申請條件有門檻：
  需要有具「保單價值準備金」的保單才能申請，且保單要繳費超過 1 年以上，並累積到足夠保單現金價值才可申請。
• 借款額度有上限：
  保單借款的借款額度依照累積的保價金而定，無法申貸比保價金高的金額。
• 優惠條件有期限：
  銀行針對保單借款提出免習或是低利率優惠通常不超過 6 個月。另外，若是利息累積 1 年未繳，整年度利息將納入本金，並以複利計算隔年利息費用，利息越滾越大、越欠越多錢。
• 影響保單權益：
  借出來的錢一旦超過保價金，拿來借款的這張保單很有可能會被停效，若被保險人於停效期間內發生保險事故，保險公司將不予理賠。

從以上優缺點看來，保單借款撥款速度快，是相對方便快速的借款工具，但保單借款就像是將以前自己存的錢借給現在的自己，還另外支付保險公司利息。貸鼠先生提醒，只要是金融借貸就會有許多注意事項需要留意，申貸前務必再三評估，以免損害自己的權利。

保單借款適合我嗎？

保單借款因撥款速度快、小額借貸的特性，適合有短期內急用小額資金的族群，以保單借款紓解短期緊急資金周轉需求。另外因其免聯徵特性，保單借款也是名下沒有擔保品資產、信用評分較差的族群會選擇的借錢途徑。當然最重要的，你一定要有具「保單價值準備金」的保單，才有辦法申請保單借款。

如果不是上述類型或是需要長期借款的人，還有其他小額貸款方案可以參考，如機車貸款、手機貸款等，貸鼠先生也為你整理了小額貸款的方案，有需要也可以看看唷！

保單借款利息計算方式

申請保單借款不需手續費、不規定還款期限，但要注意的是，保單貸款採按日計息，如果保戶利息累積 1 年未繳，整年度利息將納入本金，並以複利計算隔年利息費用， 使得保價金進一步縮水，甚至影響保單原有權益。

假設小美保單借款 10 萬元，利率 5%，借款 20 天的利息為：

借款本金 x 借款年利率 x ( 經過天數 / 365 )

100,000 x  5% x ( 20 / 365 ) = 274

若小美累積 1 年未繳本息，隔年借款 20 天的利息計算變為：

（100,000 + 5,000）x 5% x（20 / 365）= 288

保單借款還款期限

保單貸款最重要的是留意本息還款期限，如果沒有在時間內將本息還清，將有可能讓保單失效，得不償失。

評估事故發生風險

一旦發生理賠事件，保險公司會先扣掉保單借款部分，僅給付剩餘的保險金。被保險人若於保單停效期間內發生保險事故，保險公司將不予理賠。因此借款前還是得先評估必要性，有急用再借為佳。

貸鼠先生提醒，不論使用任何貸款，簽約時一定要清楚借款金額、利率、還款期限之後再簽約，清楚合約內容才能保障自己的權益唷！

保單借款常見問題

Q1. 保單借款好嗎？

保單借款撥款速度快、彈性高，加上手續簡便、免聯徵，高度便利性及彈性適合短期內有急用資金需求的人，也適合名下沒有擔保品資產、信用評分較差的族群。但是使用保單借款也會影響自己原本保險的權益，建議申請之前要看清相關規範以及條款，保障自身權益。

Q2. 哪些保險可以申請保單借款？

保單需要累積到足夠的保單價值準備金，且繳費超過 1 年以上，才能拿來向保險公司借款。
例如傳統型的終身壽險、分紅保單、儲蓄年金險險、利變型壽險、萬能壽險；還本型的醫療險、意外險；投資型的變額萬能壽險、變額年金險等，都可以做保單貸款。

Q3. 保單借款能借多少錢？

保單借款會依照保單繳費年期、保價金的多寡去計算，保費繳愈久、繳愈多，保價金可能就會愈高，可借款額度也會跟著拉高。以下是各保單平均可借款金額，實際借款額度依照商品種類與保單條款而定。

・ 傳統台幣保單可借款金額為保價金的 7~9 成
・ 投資型保單為保單帳戶價值的 3~6 成
・ 非投資型外幣保單最高可到保價金的 9 成

Q4. 保單借款利息怎麼還？

保單借款的利息是以月計算，不足月的部分則以日計算，大致可分為以下 5 種還款方式：

1. ATM 還款
2. 保險業務幫忙代收
3. 銀行臨櫃繳納
4. 匯款至指定銀行
5. 線上繳款

Q5. 保單借款不還會怎樣嗎？

保單借款不還的話會影響保單效力，甚至最後可能保單失效喔。