受益人
基於為至親提供多一份保障的心意，很多人都會買保險，尤其人壽保險，但當中有著一個「三角關係」卻未必人人清楚知道是什麼。
受益人、受保人、保單持有人的角色有何分別？
筆者所指的三角關係，是「保單持有人」、「受保人」、「受益人」這三個角色的關連。下面跟大家解說一下。
保單持有人（Policyholder）：即是投保人，是申請保險並與保險公司訂立保單的人，可處理保單事務，如更改資料、退保、提取現金價值等。一般需要年滿18歲。
受保人（Policy Insured）：是受保單保護的人。保單持有人可以是受保人，但保單持有人與受保人也可以是兩個不同的人。由於保費是根據受保人的年齡、身體狀況及生活習慣等因素評核，所以一般情況下不可轉換(但近年有新推出的人壽儲蓄保險計劃是容許變更受保人)。部份保單如年金保單可有多於一名受保人，如夫婦同時投保並作為受保人。
受益人（Beneficiary）：是在受保人符合理賠條件後，可申請獲得賠償的人。例如，於人壽保險中，若受保人身故，受益人可獲得保險賠償。受益人可多於一個，並按可分配不同的百份比獲得賠償。
投保人與受保人要有「可保權益」
假如你為自己買人壽保險，你自己既是保單持有人及受保人，這是最為常見。要是為別人投保時，需要留意，投保人與受保人之間，是需要存在「可保權益」。在人壽保險來說，為其他人的生命購買保險的人，必定會在受保人死後有所損失（不論情感或經濟方面）。情感上的損失會來自婚姻、血源關係和其他親密關係產生的愛和感情。配偶及18歲以下子女是有可保權益。因此，你可以為配偶及18歲以下子女投保，但一般不能為陌生人投保。
然而，在血緣及固定家庭關係以外也有些特別例子，好像債務人、生意合夥人(尤其涉個人業務如表演者、音樂家)、合約等關係(如公司要員)均具為可保權益，但是否受理要視乎保險公司。
假如投保人與受保人沒有可保權益，投保人或其他受益人將不能行使保單所賦予的索償權。可是又要留意，可保權益只需要在合約開始時存在，即使隨後出現變化，也不會影響保單有效性。例如，離婚是較常見的例子，夫妻中任何一方爲其配偶的生命投保後，即使離婚，保單仍是有效的。
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朋友、同居伴侶、未婚夫妻可以是受益人嗎？
至於保險受益人可以是個人、遺產、公司或非政府機構(如慈善機構)，為了規避道德風險，保險公司會套用可保權益作考量，很多時只接受為受保人的直系親屬、配偶或法定繼承人作為受益人。
換句話說，保險公司不會接受普通朋友作為受益人。不過，固定伴侶或未婚夫妻則會被接受，但保險公司或有特定要求，如需聲明固定伴侶與受保人均年滿18歲以上，並且在提名受益人之時，已經保持至少6 個月的公開承諾關係。此外，還須確認你(作為保單持有人/受保人)的生存，對保單受益人是有利益，若受保人身故會帶來經濟損失或困難，故發放保險賠償金是符合受保人的利益。由於不同保險公司處理手法有所不同，所以要向保險公司了解。
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未滿18歲受益人可以領取賠償嗎？
有時父母/祖父母會填寫子女/孫作為受益人，受益人可以未滿18歲，但保單持有人應該安排一位監護人及 / 或受託人，以備在獲得賠償後，代他接收和管理保險金，直至他成年為止。在成年之後，他便能夠直接取得所有保險金。
受益人較受保人早死怎辦？
若不幸受益人較受保人早死，又未有重新指定受益人，賠償會被視為受保人的遺產。
慈善機構可以是受益人嗎？
另外，保單捐贈近年越見普及，有人會利用人壽保單保額作慈善用途。一般而言，屬公共性質的慈善機構或信託團體，均可以公司名義成為保單指定受益人。保單持有人只要在受益人一欄填上慈善機構名稱及註冊號碼，並決定賠償額的捐款百分比便可。
在合約期間，誰可更改、增加、刪減受益人嗎？
看到這裏，相信大家對保單持有人、受保人、受益人的三角關係已更為認識。基本上，保單持有人對保單控制權是最大。在保單發出後，保單持有人可隨時更改受益人資料，如增刪受益人或修改可獲得賠償的權益百份比。但如果現有保單的受益人是不可撤銷的受益人，在未得此受益人的同意，則不得更改受益人。
「不可撤銷的受益人」常見於傳統保險，Bowtie 人壽保的保單持有人可以登入網上平台隨時更改受益人，靈活彈性！
受益人只出現在人壽保單？
受益人會出現於人壽保單，但在其他種類保單也有會出現，最常見是設有身故賠償相關條款，好像一些設有身故賠償的醫療保險及年金計劃，以指定保險公司若受保人身故，將向誰人作出賠償。不過，如沒有身故賠償等條款，醫療保單中未必會見到有受益人需要填寫，因為背後意味受保人必須為受益人，只有受保人可申請索償。
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婚姻以愛為出發，共同組成這個家庭，每一份子都有對家的責任，包括房貸、車貸、安家費或是孩子的教育費，都由夫妻雙方共同承擔，如何運用保險把這些責任額都擔起來？「留愛不留債」才是壽險的真締。如何確保愛留家人，受益人、要保人要怎麼填？需不需要從爸媽改成老婆名字？就讓王牌專家來教你正確且適當的作法。
婚後保險受益人改成老婆？專家：要保人填誰更重要（示意圖/取自Getty images)《Yahoo奇摩財經》特別請來三年內就拿下大小獎項，包括亞太保險頂尖菁英、三倍百萬圓桌MDRT COT會員的遠雄人壽全國總會長第一名的黃潔妤，來幫新婚夫妻一一解決這些疑問，她更幫新婚夫妻規劃．只要靠四張保單，就能輕鬆擔起愛與責任，同時準備養退休金與圓夢金。
很多人結了婚卻不知道保單受益人怎麼寫？很多老婆擔心自己跟小孩將來沒有保障，常常會要求老公婚後要把受益人的名字改填自己（老婆），以為改了就萬無一失，自己可以放心了。但黃潔妤提醒，比受益人更重要的是「要保人」怎麼寫？
客戶慘痛經驗 婚後老公過世後才發現「受益人竟然是”外”婆？」
她分享一位客戶的經驗，結婚時知道老公有一份壽險保單，要保人填自己（老公），當初有確定受益人寫的是老婆的名字沒錯，但是老公意外過世後，老婆要領保險金，才發現原來受益人不是她，而是「外婆」（外面的老婆）。
黃潔妤說，因為只要是要保人，都有權力在任何時間點去變更受益人，而且可以改成任何人，就算受益人寫成「外婆」（外面的老婆），家中的老婆也不會發現。因此一般如果老婆希望幫老公規劃一張壽險，確定有個萬一時，真的可以「留愛自家人」而不是”外”婆家，壽險業務員都會建議要保人寫老婆，以免等到要領保險的時受益人變成外婆。
要保人法令限制只能填三種人 受益人沒有任何限制
黃潔妤說，老公的壽險、老公付保費，要保人填老婆，法令上是允許的，包括配偶、小孩跟父母直系親，這三種關係都可以成為要保人。而受益人是不受任何限制，沒有規定一定要寫誰。
因此有很多男生發生保險的這個「小漏洞」，可能自己在外面買保單，想把自己的錢留給他想留給的人，外面的老婆或是外面的子女都可以。因此如果老婆（配偶）真的想捍衛自己的權利的話，老公壽險的要保人一定要寫自己。
遺矚無法彈性分配 運用保險規劃拿回主動權
至於有些人質疑，幹嘛那麼麻煩？只要寫遺囑就好？黃潔妤提醒，壽險會牽扯到民法，規定遺產分配是由誰來繼承的問題。
假設某A過世前身上有1000萬元，他想留800萬元給大兒子或老年生活誰對他比較好，他偏愛給哪個小孩多一些，若只用遺囑，實際上擁有民法特留份的家屬，都有分配的權利，受民法繼承人的保障。因此若有偏愛情況，家長可以透過保險去規劃，受益人寫某個小孩，就不受民法特留份限制去繼承這筆錢。
配偶父母買的保單 建議不用改名 加個「順位」就可以
至於婚前老公爸媽買的保單，受益人應該寫父母或老婆的名字？黃潔妤認為，婚前保單、保障既然是由父母幫小孩規劃，老公也是父母養大的，並不需要特地改成配偶的名字。但她建議，要確定老公將來的財產能遺愛家人，只要新增一個「順位」就可以，在保單上註明，當老公父母不在世的時候，由配偶繼承，是採以上受益人均分或比例都行。
不知道保單順位 可向國稅局調資料
保障期間萬一老公或老婆有什麼不幸，由保險第一順位的人去主動向保險公司申請保險金，若不知道保險順位，也可以向國稅局調資料，由順位優先且還在的人去申請保險金。第一順位不在了再由第二順位人領取。
不管受益人為誰 最後都要加上法定繼承人
黃潔妤建議，不管受益人寫誰，最後都要加上「法定繼承人」，按民法順位配偶、直系血親、父母，最後才是兄弟姐妹跟祖父母去分配。前面順位都不在了，錢就會落入政府的遺產去計算，會有遺產稅產生。
一般黃潔妤會建議新婚夫妻，要保人寫小孩的名字，受益人填父母，以後小孩成家了，父母年紀也大了，真的要做得完善些，父母順位後面再加上老婆、小孩跟法定繼承人。
婚後一方老婆若要堅持受益人填自己，順位排第一位也沒錯，只是若能利用保險分配的概念。兼顧老公擔心父母老後也是合情合理，通常都會建議客戶看自身的狀況，藉由保單來調整比例。
下周五（7/1）黃潔妤就要從實務上，一步步教新婚夫妻，如何只用四張保單，就能完成對家人的愛與責任，同時兼顧即早準備養老退休金及人生圓夢金的目標，在人生責任缷下時同時圓夢。
遠雄人壽成立於1993年12月10日，在堅持「資本大眾化，經營公開化」的理念下，成為國內唯一經過公開募股而設立之大眾化人壽保險公司。立足台灣20餘年，致力健康醫療、退休照護、失能長照商品的研發，以滿足客戶人生各階段的需求。【Yahoo王牌系列】簡介
Yahoo財經自5月起推出王牌系列文章，提供各年齡層投資人入門理財內容，5月主題「8年級生學投資」、6月主題「新婚夫妻怎理財」，周一至五每天刊出新內容，輪值順序為【房產王牌】、【基金王牌】、【產險王牌】、【ETF王牌】與【壽險王牌】。
6月主題「新婚夫妻怎理財」，針對邁入人生第二階段、成家立業的新婚夫妻，在理財上的種種問題提供實務上的解方。並用嚴格標準徵詢出身份、地位及專業度都夠資格者的五大領域達人。
▲6月專家輪值名單：
1、 林家民：中信房屋最受媒體歡迎王牌顧問師、單店4千萬元店長
2、 莊凱倫：研究投資資歷逾10年、安聯四季成長組合基金經理人
3、 林仁吉：國泰產險25年經歷協理、熟悉火災及工程保險巿場生態
4、 陳正華：台灣ETF市場規模第5、陸股ETF規模第1大的中信投信業務部長
5、 朱宇心：新壽資歷26年超業講師，高峰雙料全國第一、MDRT終身會員
6、 林育暐：永慶房屋12年資歷年度風雲經紀人、年度績優店長
7、李盈儀：兆豐投信經理人、一般型台股基金今年以來績效排名第2
8、林永祥：永豐投信00858、00838B經理人、獲香港指標基金最佳ETF大獎
9、黃潔妤：遠雄人壽全球總會長第一名，亦是百萬圓桌MDRT COT會員
註：以上理財建議不代表Yahoo！立場，二方無不當之財務利益關係，以往之績效不保證未來獲利，投資人應獨立判斷，審慎評估並自負投資風險。
（審核：呂俊儀）
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Yahoo財經特派記者 葉憶如：22年財經主流媒體資歷，從2000年Web1.0泡沫化到Meta元宇宙Web3.0，見證台灣大小企業集團興衰史，歷經國際5次金融危機。認為金融即生活，無所不在，再難的理財知識要淺白的說。無論老小都該理財，你不理財，財不理你。
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