我買得起多少金額的房子? 我與配偶的月收入加起來有10萬元， 我們最多可以負擔多少金額的房子?
的確， 現在要買屋， 多數人都因為高房價而裹足不前。
然而想買屋，不只是看房價高低，而是先評估負擔貸款的能力。
如果我們平心靜氣， 暫不受令人瞠目的高房價影響， 以下列要訣， 算一下自己的能力適合買多少金額的房子、有多少自備款、有多少付貸款的能力， 訂立一個購屋目標， 是比較實際的。
<判斷一>以月薪推算每月可負擔貸款能力
一般建議，每月付貸款金額不要超過薪水的3成，由於台灣房價較高，可以放寬到3.5成～4成。
主要因為房貸利率是變動的，萬一利率上升時，會讓每個月的貸款負擔金額升高，因此，貸款額度控制在月薪3.5～4成以下，可以保留一些利率調升的緩衝空間。
舉例來說，單身月薪50K上班族，每個月房貸金額不可超過1.75萬元，若是雙薪家庭月所得10萬元，則每月房貸金額不可超過3.5~4萬元，月所得8 萬元家庭，每月房貸金額不可超過2.8~3.2萬元。
此外，許多銀行對一般上班族財力的審查會扣除生活必需支出金額如下:
你的本次貸款月付金 < 月收入- 其他負債月付金-生活必須支出
至於「生活必須支出」，銀行的標準約莫＝15，000~20，000左右
<判斷二>每月貸款能力推算貸款總額
根據上述每月可負擔貸款金額估算，若貸款300萬元，20年本息平均攤還，利率水準3%，則每月房貸負擔為16,638元，較符合月薪5萬元單身族的負擔能力。
若是每個月可負擔房貸在2.8萬元與3.5萬元的小家庭，則可貸款總額大約在500萬與650萬元左右。
不過，目前台灣房價居高不下，再加上薪水族薪資水準不高，因此，在利率不變的前提下，若將貸款期拉長為30年，則可貸款金額可提高一些。如每月房貸1.6萬元，可貸款400萬元，每月房貸2.8萬到3.5萬元，可貸款650萬元到800萬元。
<判斷三>貸款金額加上自備款，為購屋總額
目前銀行對於貸款成數有更多限制，首購族最多可貸款8成，一般約在6成、7成左右，所以，若想要購買1000萬元的房屋，自備款約需要200萬元以上。
簡單的試算後，上班族對於可購屋總價應該更清楚了。
不過，買屋前，還要多注意二個重點:
1.貸款負擔與房租的差異
一般建議房貸以20年期為主，因為貸款30~40年本息負擔一定更加重。但因為房價居高不下，目前在雙北市想購買一千萬以下的房屋，數量越來越有限。
為了拉高購屋能力，不妨比較30年期房貸每月負擔金額與付房租的差異，若二者差異不是很大(例如在1萬元以內)，反而購屋可以擁有實質資產，比繳房租只是純費用支出，效益更高，是上班族可以彈性考量的評估點。
2.利率上升的負擔能力
前面試算是用3%利率估算，目前首購利率可低於3%，但只有短期優惠，並非長期適用。目前全球最擔心的是美國QE退場，以及後續利率升高的風險，因此，購屋前要評估，當利率上升時，可能增加的負擔。
舉例而言，貸款500萬元，利率升高1%，每月要多繳2500元左右。 想要購屋的上班族，不妨自己算一算，你可以買多少錢的房子呢？
（文字部分引用 好房News / 林奇芬 / 月薪50K，買得起多少錢的房子？）
- 首頁
- 購物季優惠
Roo 金融產品比較
Roo 金融工具
- Roo 專欄文章
-
登入 / 註冊
信貸貸款額度試算
信貸額度怎麼算？我最多可貸多少錢？輸入您的收入及負債金額即可試算可貸額度！
目前現職收入
收入*
請輸入金額
*包含年終獎金，其他收入
目前各金融機構借款總餘額
*銀行會扣除無擔保品借款總額
（含信用貸款、信用卡、現金卡借款）
信用貸款
請輸入期數
萬元
信用卡 含分期及循環利率
請輸入期數
萬元
現金卡
請輸入期數
萬元
貸鼠先生本月推薦方案
【貸鼠先生限定禮-申貸成功並符合資格享NT$2,000即享券】
渣打貸 滿足您多元資金需求
方案特色
- 活動期間：2022年7月1日(含) 起至 2022年9月30日(含)止
- 限時優惠帳管費 NT$ 222
- 綁約期18個月
- 貸款年利率前2期0.22%，第3期起2.99%起 (機動計息)
- 最高額度 NT$600 萬，最長可分7年償還
- 產品特色：
- 超快速 - 快速預審
- 超方便 - 隨拍隨傳，24小時線上申辦
【貸鼠先生限定禮-申貸成功並符合資格享NT$2,000即享券】
- 活動時間 : 即日起至 2022/8/31 止（須於 2022/9/30 前完成撥款）
- 活動內容：活動期間貸鼠先生會員透過貸鼠先生網站或指定頁面連結至渣打銀行申貸平台申辦銀行指定信用貸款產品，於 2022/09/30前成功撥貸並正常繳款達三個月(含)以上且未提前清償者，可享貸鼠先生會員限定禮「宜睿 NT$2,000 元福利即享券多選一」。
- （12 大品牌擇一使用）家樂福、遠東 SOGO百貨、遠東百貨、王品集團、7-ELEVEN 、屈臣氏、統一時代百貨台北店、遠東巨城購物中心、大潤發、台北 101、漢神百貨/漢神巨蛋、特力集團等。
- 貸鼠先生限定禮「宜睿NT$2,000元多選一福利即享券」，須為貸鼠先生會員始得享此會員限定禮。
貸款利率
前 2 期利率 0.22%
第 3 期起 2.99%起(機動利息)
永豐銀行 數時貸
身份條件
- 年滿20-60歲本國自然人。
- 信用正常，且有正當收入職業。
方案特色
- 前二期利率 0.01%
- 手續費 666 元起
- 額度最高 500 萬
- 營業時間內，數位專員最快一小時內回覆
- 數位信貸線上申辦，免出門隨時隨地快速搞定申貸大小事
- 申貸後，最快一天內撥款
貸款利率
前 2 期利率 0.01%
第 3 期起 2.45%~14.50%(機動利率)
滙豐銀行 信用貸款
身份條件
年滿 20 歲 ~ 55 歲
年收入達 30 萬元(含)以上且有穩定收入來源，持有任何銀行的信用卡
方案特色
前 3 期
0.1%，最快 1 天核貸
核貸後，最快 1 小時撥款
全程線上申請，手機即可完成
滙豐銀行個人信貸，手機e指完成，全程無紙化，不用到分行就完成申請&撥款！
-線上申請免出門
-視訊對保好方便
-最快 1 天核貸
-核貸後，最快 1 小時撥款
前三期0.1%，最高可貸500萬
滙豐銀行個人信貸提供：
【超優滙】前 3 期 0.1%
【滙簡便】線上申請貸款，免列印、免郵寄超簡便
【滙快速】24 小時線上申辦，最快 1 天核貸
【滙有力】貸款金額 10 萬起，最高可貸 500 萬，最長 7 年超減壓
一天核貸小撇步：使用他行臨櫃開立帳戶驗證身分，貸款審核更迅速
適用對象：年滿 20 至 55 歲，在職且年收入需達30萬元(含)以上，持有任何銀行的信用卡
總費用年百分率 3.11% - 14.79%，基準日
2022/6/15 詳滙豐官網
貸款利率
前 3 期利率 0.1%
第 4 期起 2.54% ~ 15.06%
需要更多精選方案嗎？
各家銀行信貸比較推薦，找到最適合你的信貸方案！
看更多
信貸額度計算公式為 =「月收入 x 倍數 - 目前無擔保品負債總額」；以下分別說明『總額』及『扣除額』的定義，並用此來計算最高可貸額度及合理可貸額度：
總額 -「月收入 x 倍數」，定義：
- 最高可貸額度：月收入 22 倍 （金管會規定）
- 合理可貸額度：月收入 16-18 倍 （保守估計上限）
金管會規定個人無擔保品貸款最高可貸額度為月收入 22 倍（DBR 22 倍)，但實際申貸時，銀行為了控管違約風險，一般會以月收入 16~18 倍作為合理可貸額度。
扣除額 -「無擔保品負債總額」，包含：
- 信用貸款：已申貸的目前信貸餘額
- 信用卡(含分期及循環利率)：已使用到信用卡最低應繳金額或遲誤繳款期限者，剩餘未繳款總金額。
- 現金卡：已申請且未繳清的預借現金額度。
房貸、車貸屬於擔保品負債，不會計入信貸額度的扣除額，但上述三種常見的借款方式都屬於無擔保品借貸，都會計入信貸額度試算！
綜合上述說明，貸鼠先生建議可以先了解最高可貸額度及合理可貸額度的額度試算結果，再依照資金需求向銀行進行申貸作業！（延伸資訊：DBR 22 倍是什麼？揭密決定個人信貸額度的關鍵？）
個人信貸可貸額度上限是多少？
根據金管會規定，個人無擔保債務最高不可超過月收入的 22 倍，也就是常聽到的「DBR 22 倍」規定，因此理論上個人最高可貸額度上限就是月收入的 22 倍。
信貸額度常見問題
信貸額度的計算方式為「月收入 x 倍數 - 目前無擔保負債總額」。月收入多以年薪的1/12計算；無擔保品負債總額包含個人目前在各金融機構加總的信用貸款、信用卡分期及循環金額、現金卡預借現金總額，因此在計算前要掌握好自己的收入跟負債，即可快速試算可貸額度！
理論上，個人信貸額度最高為月收入 22 倍，也就是常見的「DBR 22 倍」規定。不過實際上銀行會控管風險，通常願意放貸的信貸額度約為 DBR 16~18 倍唷。
若個人無擔保負債額度已達 DBR 22 倍，那麼基本上就無法再信貸增貸囉！但如果額度還有空間，可提供穩定的財務證明（如：薪轉證明、不動產權狀），再去和銀行專員進一步討論能否增加信貸額度，或是以其他擔保品借貸（車貸、房貸等）的方式辦理貸款。
貸鼠小學堂
信貸額度延伸小教室
第一課 什麼會影響信貸額度
一分鐘信貸額度試算！3 個影響信用貸款額度的公式
信貸額度到底怎麼算？貸鼠先生教你 3 個公式，1 分鐘就能輕鬆了解如何試算自己的信貸額度唷！
了解更多
第二課 DBR 22 倍是什麼
DBR 22 倍是什麼？揭密決定個人信貸額度的關鍵
DBR 22 倍為何重要？跟信貸額度又有什麼關係呢？原來它是影響信貸額度的關鍵！趕快點進來了解更多吧～
了解更多
第三課 信貸額度試算大補帖
信用貸款試算工具 (附銀行入口總整理)，帶你算額度、月付金
如何有效利用信貸額度試算工具？正確使用貸款試算工具，不只能夠更了解自身狀況，也能更加客觀評估信貸方案唷！
了解更多