原文刊登於 Call me Mitchell 呼叫米球 ,作者 Mitchell,INSIDE 獲授權轉載。本文以淺顯易懂的角度,為完全不清楚電子與第三方支付的讀者提供基礎的入門概念,若想要更深入了解各種新興支付方式的定義,可以參考文章底端的延伸閱讀文章。 我問大家一個問題: 上面哪一個是台灣的電子支付業者?如果你回答了其中一個,很抱歉。答案是以上皆非。 今天要來談點專業的東西:數位金融理的支付系統。 上個禮拜跟學妹聊天的時候談到,天龍國的人不是眼睛長在頭頂,而是資訊太過快速、太多;而離開了台北之後,資訊落差很大,但我們仍用 「我們原有的認知去解釋那些正在發生的改變」,而不是去了解正在發生的改變,再去應用這些改變。 這週接到了一個還算認識的網友問我: 電子支付跟第三方支付到底差別在哪裡? 在中國大陸,只要非銀行來做這些支付系統,大致通稱為第三方支付。依照的是「非銀行支付機構網絡支付業務管理辦法」。在台灣,則因為法令的關係,把第三方支付跟電子支付、電子票證分為了三個不同的體系。 第三方支付,就是你跟我買東西,你先把錢放到給第三人,等到我給你的東西沒問題了,第三人再給我錢。這,叫做第三方支付。
在台灣,截至 2016/12/1 統計,共有 4124 家第三方支付。是的,你沒看錯,是四千多家,比上個月的 4013 家又多了幾間。(資料來源: 政府資料開放平臺) 第三方支付的主管機關,在台灣是經濟部。適用的是銀行公會報請金管會備查的「信用卡收單機構簽訂」提供網路交易代收代付服務平台業者「為特約商店自律規範」。 那,什麼是台灣的電子支付業呢? 簡單的辨識方式:第三方支付業者只能夠做代收付
- 可以轉帳的就是電子支付
- 不可以轉帳、儲值的就是第三方支付(有例外, 但目前沒有這種)
電子支付管理條例 第 3 條
本條例所稱電子支付機構,指經主管機關許可,以網路或電子支付平臺為中介,接受使用者註冊及開立記錄資金移轉與儲值情形之帳戶(以下簡稱電子支付帳戶),並利用電子設備以連線方式傳遞收付訊息,於付款方及收款方間經營下列業務之公司。但僅經營第一款業務,且所保管代理收付款項總餘額未逾一定金額者,不包括之:
一、代理收付實質交易款項。
⋯⋯
台灣還有另外一個規範:電子票證。
可以儲值,但不可以轉帳的就是電子票證。(悠遊卡、一卡通、愛金卡、有錢卡⋯⋯)
法令跟資本額限制如下圖:
在台灣,很多人會把街口、夠麻吉、Pi⋯⋯ 這些在手機上支付的 app 就當作電子支付,如果你也這麼認為,那就大錯特錯了。台灣的電子支付執照,現在只有發出五張,歐付寶、橘子支付、國際連、智付寶、台灣支付。
這些業者,除了做代收付之外,還可以做幾個功能,是一般業者不能做的。例如轉帳,如果你跟朋友都在歐付寶內有款項,依照法令,錢是可以轉帳的,這就是中國大陸所稱的打款、打錢。除了信用卡綁定的支付之外,還可以用儲值的方式或者 account link(綁定帳戶即時扣款)。
這時候又有人會問了,那我的存款安全嗎?如果被盜領呢?
放心,台灣的法規都是正向表列,告訴業者可以的,你才可以去做。(至少在金管會是這樣,不然就不會有立委跟業者要求做金融監理沙盒了。)
第一,電子支付業管規則第 16 條就載明了:電子支付機構對於電子支付帳戶偽冒交易之爭議應負舉證之責,如有不可歸責使用者之事由者,應承擔該交易之損失。
這句話就是說 如果電子支付機構應該要舉證是使用者明知而故意,不然立法者原意就是使用者是善意的,所以,如果業者無法舉證,那麼買賣雙方都拿得到錢。這回歸到民法,主張權益之人,須負舉證之責的核心。但法規更硬性要求這個舉證責任是業者要負責。
第二,我有一千萬,會不會像新聞裡面說的收到簡訊就不見了?
PPT 的八卦版上 瘋傳一個訊息,說大陸有個案例,受害者收到 260 則簡訊,帳戶中就不見了五百多萬。在大陸,銀聯卡的簽帳卡,就類似國際的 debit card。
但台灣在這一塊上,立法者就訂定了「電子支付機構使用者身分確認機制及交易限額管理辦法」,目前開業的業者,大部分都是開立到第二類電子支付帳戶,也就是每個月累計的收支款項合計三十萬。
就是你每個月最多只能用付錢 30 萬,縱使你信用卡是黑卡或者無限卡,還是一樣 30 萬。
還有沒有更上一層?
有的,但個人最高一百萬、非個人最高一千萬。不過重點在於,這個第三類要由電子支付業者跟申請人約定,也就是 很麻煩!
如果你每個月有開銷一百萬以上,你應該早就把全家當你家了。
所以,很多人對於電子支付機構跟第三方支付有許多的不認識,但卻跟著大陸用相同的說法、然後不知究理的就直接在八卦板留言。說著鬼島的人,只會羨慕大陸支付寶的方便,卻不知道台灣立法之後,支付寶也開始實名,就在不久前 12/1 開始限額。
網路的鄉民很多,我很希望鍵盤柯南多一點。至於那些完全不知道的人,我希望這篇文章讓大家能再多入門一點點。
延伸閱讀:
- 【硬塞科技字典】什麼是第三 方支付?
什麼是 Apple Pay?關於 Apple Pay,你需要知道的 幾件事
當金融碰上科技,銀行業會被 取代嗎?
最新發展:
- 未來須申請電支執照!監管恐升級,金管會點名 3 家第三方支付業者
- 街口全新託付帳戶行銷踩線!金管會要求撤下
- Apple Pay 點燃台灣行動支付最後一把火
- PayPal 將從 5/9 起全面終止台灣境內收付款交易功能
台灣行動支付列表
原圖鏈接
臺灣行動支付列表列出目前台灣各家行動支付產品,包含電子支付、電子票證[1]、第三方支付[2][3]。行動支付業者主要可以分為五大業者,各業者紛紛推出自有的行動支付或第三方支付方案,彼此既競爭又合作,共同開創新的支付服務與商業模式[4]。
目錄
- 1 金融端
- 1.1 信用卡業者
- 1.2 銀行業者
- 2 支付端
- 2.1 支付業者
- 2.2 信託服務管理業者
- 2.3 電子票證業者
- 3 商務端
- 3.1 零售業者
- 3.2 電商業者
- 3.3 遊戲業者
- 4 用戶端
- 4.1 行動載具業者
- 4.2 網通軟體業者
- 5 電信資服端
- 5.1 電信業者
- 5.2 資服業者
- 6 電子支付執照
- 7 第三方支付
- 8 參考資料
- 9 外部連結
金融端
信用卡業者
- Visa[5]
- MasterCard
- 中國銀聯
銀行業者
- 臺銀隨身Pay ( 臺灣銀行 )
- 土銀行動Pay ( 土地銀行 )
- 華銀支付 ( 華南商業銀行 )
- LuckyPAY ( 台北富邦商業銀行 )
- iSunny購好付 ( 陽信商業銀行 )
- fun錢包 ( 永豐商業銀行 )
- LETSPAY行動錢包 ( 台新國際商業銀行 )
- 玉山Wallet ( 玉山商業銀行 )
- 直接付 ( 中國信託商業銀行 )
支付端
支付業者
- 街口
- 支付寶
- PayPal
信託服務管理業者
- 群信行動數位科技[6]
- 台灣行動支付 ( 台灣Pay )[7][8]
電子票證業者
- 悠遊卡 ( Easy Card )
- 一卡通 ( iPASS )
- 愛金卡 ( iCash )
- 有錢卡 ( Happy Cash )
商務端
零售業者
- 星巴克
- My FamiPay
- skm pay ( 新光三越 )
電商業者
- 超好付
- Pi 拍錢包
- GOMAJI夠麻吉PAY
遊戲業者
- 遊戲橘子
- 智冠
- 歐買尬
- 愛貝錢包
用戶端
行動載具業者
代碼化[9][10]:在消費者進行網路及行動支付時,代碼化服務產生一次性的獨特代碼,取代了傳統持卡人敏感的真實卡片資訊。可限定支付憑證代碼的使用,例如特定的行動裝置、特約商店交易或交易類型。代碼化流程隱身幕後,消費者並不會察覺代碼化的運作。
- Apple Pay[11]
- Google Pay
- Samsung Pay
- Fitbit Pay
- Garmin Pay
網通軟體業者
- LINE Pay
電信資服端
電信業者
- Hami Wallet ( 中華電信 )
- Wali智慧錢包 ( 台灣大哥大 )
- friDay錢包 ( 遠傳電信 )
- Gt Pay ( 亞太電信 )
資服業者
- 精誠資訊
- 凌群電腦
電子支付執照
主管機關:金管會
- 街口支付
- 橘子支付
- 國際連
- 歐付寶
- ezPay簡單付 ( 台首宗電子支付合併案通過 智付寶更名「ezPay簡單付」 )
- 智付寶 (智付寶公司更名為簡單行動支付股份有限公司)
- ezPay台灣支付 (台灣電子支付股份有限公司,為消滅公司)
第三方支付
由第三方業者居中於買賣家之間進行收付款作業的交易方式。也就是說,當交易時,買家先把錢交給第三人,等收到貨物沒問題後,第三人才將貨款給賣家[12]。
- Yahoo奇摩輕鬆付(Yahoo!奇摩)
- 樂點卡(遊戲橘子)
- 豐掌櫃(永豐商業銀行)
- 易付(中國信託商業銀行)
- 支付連(PChome_Online網路家庭)
- 智付寶Pay2go
參考資料
- ↑ PJ H. 行動支付的發展:從電子票券到 Token.
- ↑ 蔡怡杼. 三大Pay助攻,行動支付交易暴增6倍.
- ↑ Wendy. 一次看懂行動支付:什麼是遠端支付、近端支付?國內有哪些方案?.
- ↑ 周樹林. 行動支付發展趨勢與策略.
- ↑ visa. 什麼是代碼化?.
- ↑ 小豐子. 淺談HCE、TSM、Apple Pay行動支付.
- ↑ 自107年6月29日起「台灣Pay行動支付」APP更名為「台灣行動支付」APP. 中華郵政全球資訊網. [2018-07-08].
- ↑ 張嘉伶. 行動支付誰當家?TSM還是HCE,等消費者買單.
- ↑ 翁書婷. 圖解Apple Pay中的Token到底是什麼?Visa用一張圖告訴你.
- ↑ 洪國峻、張博思. 淺談代碼支付生態作業與應用發展 (PDF).
- ↑ David.H. Apple Pay、Samsung Pay與Android Pay進場,不過它們究竟怎麼運作?.
- ↑ 搞懂電子支付、第三方支付、行動支付. Think Fintech. [2018-08-22].
外部連結
行動支付整理PTT MobilePay板