首購定義、條件全攻略》掌握首購方法，幫助夫妻、單身族減輕買房負擔
準備買房資金時，總是看到不少主打「首購」優惠的貸款方案，讓人為之心動。不過，您知道首購定義與條件是什麼嗎？為什麼曾聽說有人明明買過房，卻還是符合首購優惠呢？本文將為您一一說明首購定義、申請條件與相關注意事項，幫助您了解首購原則，不論是單身族還是夫妻檔，都能善用貸款方案資訊，購入人生第一間房。
首購定義是什麼？一次瞭解首購條件與常見狀況
許多人看到「首購」兩字，可能會直覺理解成「首次購買」，因而認為首購房屋貸款，只能是首次購屋的人才能申請。其實這是一大誤會，首購的真正定義，是指「借款人名下無自有住宅」，簡單來說，只要您名下沒有登記自有住宅，就符合申請首購貸款的資格。
以下先舉3個常見的生活實例說明，再詳細列舉條件內容，幫助您更了解首購的評斷依據。
情況1：小豐在5年前曾首次購屋，因景氣不好在去年賣掉，目前名下無任何房產的小豐，決定今年存錢貸款買1間新房。
情況2：小雲的名下有1間紡織工廠、爸爸有一塊工業用地、姊姊有一塊農業用地。孝順的小雲想買間新房，讓家人搬來同住。
情況3：匯匯丈夫過世，繼承了一筆20平方公尺的共有住宅建物，為了讓孩子有更完善的成長空間，雲雲決定用存款買新建設公寓裡的一間樓層，將孩子接過來住。
以上3種購屋情形，皆符合一般的首購資格。如果以詳細的條件說明，即是：
- 曾經有購屋紀錄，但申請時名下無登記自有住宅
- 配偶、子女與個人名下皆無登記自有住宅（名下有登記土地、工廠不算）
- 個人與親友個別持有，或共同持有合計換算面積未滿40平方公尺的建物，可視為無自有住宅不過，民間機構與政府對於首購的條件與優惠方案，仍存有些微差別，以下將進一步為您說明。
政府、民間首購條件統整｜青年首購條件年齡、貸款額度一覽
為了改善目前台灣因房價居高不下，而讓人望之卻步的購屋困境，政府祭出「青年安心成家方案」，讓想購屋的青年可享有優惠的房屋貸款機會，並與財政部公股銀行推出的「青年安心成家購屋優惠貸款」並行使用。下表簡單整理2者針對首購優惠的差別，提供大家參考。
貸款機構 | 政府（青年安心成家購屋優惠貸款） | 民間機構（銀行） |
貸款對象 | 借款人與其配偶及未成年子女均無自有住宅者。 | 借款人與其配偶及未成年子女均無自有住宅者。 |
貸款者年齡限制 | 符合民法規定之成年年齡以上 | 符合民法規定之成年年齡以上 |
貸款額度 | 最高新臺幣800萬元 | 200~800萬不等 |
貸款期限 | 30年 | 30~40年不等 |
一般而言，首購族會同時採取政府與民間機構（銀行）的優惠方案進行貸款，藉由2筆資金輔助，減輕購屋時的資金缺口。
首購條件夫妻怎麼算？婚前、婚後大不同
擁有一間屬於自己的房子，是許多夫妻共同的夢想，不過夫妻該如何採用首購優惠呢？婚前與婚後買房會影響首購條件嗎？下方整理夫妻買房的相關資訊，想使用首購優惠前可先參考。
- 首購資格的依據是借款人，與登記人無關。舉例來說，小豐、小雲兩夫妻買房，借款人為小豐，但房子登記在小雲名下，則此次購屋優惠就是使用小豐的首購資格。
一般來說，夫妻合資買房，通常會採取共同登記的分別共有，對雙方較有保障。不過，有些人也會選擇將房產登記在一人名下，如此若日後想賣房，另一半仍能保有一生一次的「土地增值稅優惠稅率」，不會同時浪費此機會。
首購族自備款要準備多少？至少須有該房總價的2成資金
由於不同房型的市價與鑑價皆不相同，貸款成數也會受到影響。舉例來說，若是購買剛建好的新成屋，因為市價與鑑價幾乎相同，貸款成數可達到約8成，那麼自備款準備該房總價的2成即足夠；若是購買中古屋，由於鑑價與市價會有落差，因此自備款可準備比2成多一些，會較有保障。
而不少人為了降低還款壓力，除了運用政府房貸政策申請，也會選擇搭配理財型房貸，讓手頭資金擁有更多彈性。所謂的理財型房貸，是指還款本金可轉換為循環額度，讓您能動用還款資金額外進行理財，不像一般房貸還款後的本金無法動用，金流被牢牢綁死。因此，此方案也受到不少首購族的青睞。另外，由於房貸是動輒十幾二十年的貸款，個人收入支出都有可能出現變化。因此，目前也有銀行提供彈性繳款的服務，月付金可以自己決定，以及線上增貸服務，讓房貸客戶透過線上的交易平台，馬上緩解房貸帶來的壓力。
看完上述首購條件與相關資訊後，可知首購族的購屋門檻其實不高，只要備妥2成頭期款，並善用政府、銀行的貸款政策，就能擁有足夠資金買下人生第一間房。
永豐銀行「豐雲房貸」，替首購族減輕買房重擔
永豐銀行「豐雲房貸」方案，提供首購族優惠的房屋貸款條件，除了幫助首購族以時間換取空間，先爭取較低的月付金，推出還款年限最長可達40年，房屋鑑估價值最高還能有85成數，減輕您籌措自備款的負擔。且同時申辦政府貸款政策，再搭配永豐「豐雲房貸」和理財型房貸方式，即能享有額度高的資金援助，更能靈活運用還款本金，萬一臨時有資金需求，也能彈性調度，避免受房貸還款的壓力與限制，不僅便利又能保障生活品質。
更多永豐銀行「豐雲房貸」提供的優質服務：
彈性繳款
您可根據不同階段時的經濟支出調整房貸繳款金額，如買房後小孩剛出生，需要大量現金流，就可以先調低繳款金額，等待日後工作升官，再調高金額多繳。
線上增貸
提供24小時線上增貸服務，即便臨時需動用資金，也不必四處奔波，可立即獲取金援解決週轉問題。
減息繳款
透過線上申辦永豐房貸，只需繳滿2年，即可享每年利率自動減0.01％優惠，助您減輕房貸壓力。
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延伸閱讀：首購族如何減輕買房壓力？給首購族的青年房貸申請懶人包
【注意事項】
- 房屋貸款總費用年百分率資訊：
備註：(1)本廣告揭露之總費用年百分率係按主管機關備查之標準計算範例予以計算，實際貸款條件，仍以銀行提供之產品為準。且每一客戶實際之年百分率仍視其個別貸款產品及授信條件而有所不同。(2) 總費用年百分率不等於貸款利率。(3) 本總費用年百分率之計算基準日為2022/7/21。房屋貸款總費用年百分率計算範例 貸款金額 200萬元 貸款期間 20年 各項相關費用總金額 5,000元~12,000元/筆 貸款利率 1.74% 總費用年百分率 1.77%~1.8% - 信用交易商品總費用年百分率資訊：(1)貸款利率：利率為2.29%起。(2)利率基準日為2022/7/21。
- 相關房貸商品需經本行核准，貸款利率依本行「房屋貸款指標利率（月調）」或「房屋貸款指標利率（季調）」加碼機動調整，利率調整當月之21日（遇假日順延）為利率調整生效日。
人人皆有做夢的權利，然而在現實中，如何築夢踏實或許才是關鍵。就像幾乎每個人都曾想像過住在自己理想房屋中的樣子，只是在現實考量下，能夠全盤實現自己夢想的人總是少之又少，更多的，是從學生時代住宿舍開始，就不斷漂泊在一個又一個不屬於自己的房間裡，繳自己的房租養房東的房子。其實因為現在房貸利率偏低，在寬限期內每月應還款利息的金額，大概與租一間小套房所繳交的租金是差不多的，所以只要擁有頭期款，就是成為有房一族的第一步。而什麼是自備款呢？舉例來說，一般銀行會根據你想買的房屋價值及個人信評，去決定願意貸款多少給你，最高的狀況下可以貸款到8成左右，也就是說只要擁有200萬自備款，就有機會買到1000萬元的房子。
只是對大部分的人來說，特別是剛出社會的新鮮人，200萬與1000萬雖然差五倍，感覺卻不見得有很大的差距，都是個龐大的數目，即使薪水隨著工作年資有提升，依然要存上很多年才能存到。而且以現實狀況來說，已經很難有人像20,30年前一樣，單靠薪水的省吃儉用就能存出一套房子的錢來。不過現在比起過去，我們有更多的投資工具可以選擇，不論是想要靠股票，儲蓄險或是外幣定存，又或者是現在不少年輕人會選擇的每月最低繳3000元就可以的定期定額型基金。只要在投資前好好研究或者與信任的專家做諮商，擬出一套適合自己的理財方式，並在不同的時期作出適當的調整，幾年下來累積的金額會比單純只做定存來的好很多，甚至不知不覺就存到了第一個一百萬，工作5~6年後就可以擁有自己的家。想要擁有自備款，就從規劃個人理財開始，只要仔細花點時間研究，這麼多的投資工具，總有一款適合你。不過投資風險有賺有賠，儲蓄還是首選的保財方式。
除了個人努力增加自有財產的價值外，中央政府及地方政府也有一些優惠貸款的措施，幫助青年首購族能夠早日擁有自己的房子，安居之後才好繼續拼經濟。舉例來說，一般房屋貸款能貸到幾成，大部分都是銀行來評量不是自己能決定的，不過如果是選擇政府委辦的政策性貸款的話，比如『財政部青年安心成家方案』，只要符合條件最高可以貸款到800萬，門檻相對於銀行的房屋貸款又會低一階。又或是『內政部購置住宅貸款優惠專案』，對於房屋利息還款上有一些優惠。而且如果使用的是政府提供的貸款方案，一旦自己有能力可以提前還完全部的款項，也不用擔心被加收違約金的費用。只要善用資訊及工具及培養銀行信用評比，總有一天夢想會成真的。 中國信託銀行貸你夢想家 ↓↓↓↓↓ 我有一個夢：為自己，買一個家
投資理財不可少，小錢滾出大錢來
安居樂業我幫你：優惠貸款知多少？
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