代書貸款 聯 徵

許多人有財務困難時會以代書貸款做為資金援助的首要選擇。但由於市面上太多高利貸與非合法代書，造成很多人擔心代書貸款的合法性，因此選擇合法代書貸款勢必非常重要。另外在申請上，大部分的人以為代書貸款相較於銀行，在申請上會比較容易過件，卻忽略了這些導致申請代書貸款失敗的原因。

到底申請代書貸款安全嗎？該怎麼避開風險呢？代書貸款沒過的原因出在哪裡？本篇文章將帶你一起認識代書貸款，幫助您解決難搞的財務問題。

內容目錄

• 代書貸款是什麼？
• 代書貸款利息怎麼算？
• 申請代書貸款的條件
• 代書貸款準備資料
• 代書貸款申請流程
• 申請代書貸款安全嗎？如何避開風險？
• 代書貸款是地下錢莊嗎？
• 為什麼代書貸款會沒過？
  • 個人財力問題
  • 聯徵紀錄問題
  • 其他原因
• 結語

代書貸款是什麼？

代書貸款又稱代書信貸、代書借款，是透過非銀行金融機構辦理的一種借貸方式，主要是由金主與代書合作，代書貸款條件較銀行寬鬆、放款迅速，雖然利率相較於銀行個人信用貸款稍微高些，但都會在政府核准的合法範圍內收取利率。

代書貸款利息怎麼算？

代書貸款由於條件比起銀行寬鬆，即使貸款人信用瑕疵、負債比過高仍可以借貸，所需承擔風險也相對較高、貸款利率也會高一些，適合有短期資金問題的朋友。

通常來說，代書貸款的利息以月計算，落在2%-3%之間，但每家代書貸款的利率都不太一樣，例如貸款就找我貸款利息就是按月計息，每月2%起，例如：借款10,000元每月繳息200元起。

申請代書貸款的條件

1. 年滿20歲以上的國民
2. 勞健保證明(需滿3個月)

※若為領現工作或自由接案者無法提出也沒關係

1. 薪轉證明(需滿3個月)

※可用固定存摺出入明細取代

代書貸款準備資料

1. 雙證件、工作證
2. 在職證明
3. 全戶戶籍謄本
4. 財產清冊及所得清單

※可利用自然人憑證至財政部稅務入口網線上查調
※攜帶身分證及申請書至各區國稅局或稅捐處臨櫃申請

1. 薪轉帳戶封面及內頁近六個月明細影本
2. 勞保異動明細(利用自然人憑證至勞動部勞工保險局線上申請)

代書貸款申請流程

1. 提出申請：代書貸款推薦貸款就找我，可撥打免費專線或填寫線上表單申請
2. 提交文件：提交準備資料以讓專員評估最合適的方案
3. 對保簽約：專員親自和您見面確定方案內容。包含額度、利率等
4. 撥款入帳：完成上述流程後 便會撥款至指定帳戶，最快24小時

申請代書貸款安全嗎？如何避開風險？

合法代書為了保障自己的權益，一定會請專員當面與您核對身份、簽約、對保，對方若要求線上對保，您就可以直接離開了。如果業者要求您先提供身分證正本、印章這類的重要證件正本，或是先繳交一筆「手續費」，那麼您高機率是碰上了詐騙。貸款就找我提醒你，貸款前一定要詳讀合約內容，清楚知道每一個項目收取的費用，避免被額外收取高昂的費用。

延伸閱讀：關於代書貸款－95%的人都不知道小知識

代書貸款是地下錢莊嗎？

代書貸款是一種民間的信用貸款，市面上的代書信用貸款利息大多在5%以下，如果您遇到超過5%以上、以日計息、每周還款的方式，就很有可能是地下錢莊或高利貸公司，之後要還債又能全身而退實屬不易，避免引發許多社會問題，我們強烈建議您不要接觸。

代書貸款的申辦管道很多，除了上述的高利貸及違法的放款公司，亦有許多合法的代書公司，因此在申請代書貸款前要謹慎挑選，方得以保障自己的權益。

為什麼代書貸款會沒過？

貸款就找我整理3大原因供您參考：

個人財力問題

• 無收入證明，沒有薪轉、勞保。
• 個人負債超過收入的22倍。
• 工作未滿6個月。
• 存摺紀錄差，每個月的存摺幾乎見底。

聯徵紀錄問題

• 銀行信用空白，沒有跟銀行來往過的紀錄。
• 嚴重信用瑕疵，包括銀行債務協商、銀行呆帳、退票、警示帳戶、信用卡停卡、貸款遲繳等紀錄。
• 曾有債務協商紀錄
• 聯徵次數過多。
• 有強制停卡紀錄。

其他原因

• 銀行照會問題說詞不符合，前後不一者。
• 曾經有呆帳、退票、債務協商等紀錄。
• 有預借現金紀錄。

延伸閱讀：代書貸款好過件嗎？輕鬆過件撇步不私藏！

結語

如果遇到金錢上的困難，申請代書貸款又遇上問題時，可以尋求貸款顧問協助，若是無法找到原因，可以找貸款代辦公司。貸款就找我提醒您，重要的是還是要學會管理金錢，好好分配以及處理債務問題，不要讓金錢支配你的人生！

但對多數人來說，代書貸款的安全性與合法性是他們所擔憂的問題，本篇文章貸先生為您整理了代書貸款與銀行貸款的差異，並說明申辦代書貸款的流程、條件及常見問題，1次全面解析代書貸款，順利助您解決 代書貸款 任何疑難雜症！

內容目錄

• 代書貸款是什麼？
• 銀行貸款 VS 代書貸款差異比較
  • 「民間代書貸款」「銀行信用貸款」差異有哪些？
  • 民間代書貸款 VS 銀行信用貸款 4大差異
• 什麼情況適合辦理代書貸款？
• 代書貸款安全嗎? 代書貸款詐騙的隱藏風險！
  • 2個常見的代書貸款風險
  • 防止代書貸款詐騙4大重點
• 代書貸款的優點與缺點？
  • 申請代書借款的優點：
  • 申請代書借款的缺點：
• 代書貸款還款方式如何進行? | 代書貸款試算
  • 代書貸款繳不出來會怎麼樣？
• 代書貸款條件有哪些？ 申貸時需要交付哪些文件?
  • 申辦代書貸款所需文件：
• 代書貸款審核標準有哪些? 3大重點提升過件機會
• 代書貸款有哪些辦理流程? 5步驟帶您輕鬆申貸！
  • 1.文件資料準備
  • 2.送件審核
  • 3.簽約對保
  • 4.抵押設定
  • 5.資金撥款
• 代書貸款常見問題Q&A
  •  Q.代書貸款一定能貸款成功嗎?
  • Q.代書貸款是高利貸嗎？如何辨別合法的代書貸款？
  • Q.提升代書貸款過件率有哪些方法嗎?
• 貸先生代書貸款推薦｜貸先生解決您任何貸款疑難雜症！
• 更多代書貸款、房屋貸款、二胎房貸相關介紹 :

代書貸款是什麼？

代書貸款顧名思義是透過「代書」取得資金的服務，不同於透過銀行貸款，屬於民間貸款的一種，也時常被稱作民間信貸、代書信貸或民間代書信用貸款。

而代書本身也有「代為辦理」的意思，因此除了能協助民眾辦理房地產（不動產）交易、申請法律文件等服務之外，如果遇到銀行拒絕申貸的情形，代書也協助引介民間金主作放款，或者自行放款，像是 汽車貸款、機車貸款、二胎房貸、土地貸款 都是常見的代書貸款。

P.S. 以往的代書會分成土地代書、工商代書2種，土地代書 主要是代為辦理房屋土地過戶、設定等地政登記業務，也就是地政士、土地登記專業代理人，而工商代書 則是處理公司財稅帳務的記帳士。

銀行貸款 VS 代書貸款差異比較

貸先生以下以「民間代書信用貸款」及「銀行信用貸款」做圖表比較，方便您快速認識2者差異:

「民間代書貸款」「銀行信用貸款」差異有哪些？

推薦閱讀 :民間信用貸款好嗎? 民間VS銀行有何不同? 1篇搞懂民間貸款類型-利率-條件-流程

民間代書貸款 VS 銀行信用貸款 4大差異

1.代書貸款 審核條件寬鬆

由於銀行貸款會確認申貸人的信用分數、財產情況、還款能力、聯徵紀錄等因素，審核機制相當嚴謹，條件稍有不符就會拒絕申貸。相較之下，代書貸款較為靈活，只要申貸人能證明有足夠的還款能力，通常很容易成功過件機會！

2.代書貸款 放款較快

銀行在審核申貸按鍵的流程繁複，通常都會需要5天以上的工作天；而合法的代書貸款，只要備齊申請資料、確認符合核貸標準，最快1天內就可以撥款給客戶。

3.代書貸款申貸金額彈性高

銀行信貸因受限於金管會的法規限制，一般核貸金額約為申貸人薪水的8~14倍，除非職業屬於 軍公教、500大上市櫃公司等，才有機會提高額度。而 代書貸款 因屬於民間貸款，不受金管會負債比22倍的限制，因此即便是短期有大量的資金需求，也能彈性協商成功核貸！

4.貸款利率有差異

由於銀行提供存款服務，提供貸款資金時是將民眾存在銀行的存款借給申貸人，不僅可以賺取利息與利潤，還能給予存款人利息和作為銀行內部的基本營運使用，因此抽取的利息利率較低，且多以年為單位，稱作年利率。

而民間貸款公司撥款的款項主要是由一般金主提供，透過借貸行為，金主可以賺取利息，但貸款公司沒有提供存款服務，因此民間貸款的利息才會比銀行高，以月為單位，稱為月利率。

什麼情況適合辦理代書貸款？

由前面的介紹我們可以看出，銀行授信審核相當嚴格，申貸人只要條件稍有不符，便很容易被銀行拒於門外。

但許多申貸人往往不曉得申貸失敗的原因，因此貸先生整理以下7種常見辦理代書貸款的情形，若您符合以下其中一種情形，又有即時資金需求，都建議透過 代書貸款 解決您的資金需求！

1. 貸款曾遲繳 (近3個月內)
2. 信用評不佳 (聯徵紀錄有瑕疵，被銀行拒絕往來)
3. 信用紀錄空白 (信用小白)
4. 債務協商中
5. 銀行負債比、信用卡循過高。
6. 有緊急資金需求，無法銀行5天左右的核貸程序
7. 短期週轉，不希望被綁約。

代書貸款安全嗎? 代書貸款詐騙的隱藏風險！

許多非法的貸款公司，利用申請人急迫需要錢的焦慮，提供條件寬鬆的貸款方案，吸引人辦理造成無法挽回的錯誤。

例如：代書信用貸款一般月息約在2%起，但該公司不明原因月息為6%起跳甚至更高，便很有可能是地下錢莊、高利貸，此時要格外當心。

推薦閱讀：代書二胎貸款利息多少合理? 貸款利率過高恐犯重利罪!?

2個常見的代書貸款風險

貸先生統整了以下２個常見的代書貸款風險，以及 代書貸款詐騙4大重點，幫您辨識貸款管道是否合法！

風險1 提供身分證件「正本」

辦理代書貸款，基本上只需要提供身分證件的「影本」即可，而身分證件「正本」，通常是簽約時才會特別需要核對，因此要特別注意，若有扣押、提前繳交證件，都是不法的貸款管道。

風險2 尚未申請就要求收費

代書貸款因為款條件寬鬆，申請人常會失去警覺掉入高利率的陷阱。合法的貸款公司，會事先說清楚整個申請流程、利率、月付金，以及需要支付哪些費用。而非申請人尚未被告知就收取額外的費用。

防止代書貸款詐騙4大重點

1. 不事先寄出存摺：擔保薪轉存摺是在貸款對保完成撥款時才需要，還沒收到款項前，請勿事先寄出存摺給任何人。
2. 在店面、辦公室對保：請找有辦公室、店面的代書進行對保，較為安全。
3. 對保、保管存摺皆有合約：對保時會有借貸的契約，保管存摺時會有「保管合約」，一定要有合約保障您的存摺安全。
4. 撥款時有拿款項：一定要收到款項才可以擔保存摺。

推薦閱讀 :1次破解信用貸款陷阱 全面解析6大詐騙手法

代書貸款的優點與缺點？

經由前面的介紹，我們知道了 代書貸款 與 銀行貸款 有哪些差異，及申辦代書貸款時需要注意哪些事情，這邊我們可以簡單總結 代書貸款會有以下3大優點及2個缺點。

申請代書借款的優點：

• 審核寬鬆易過件：信用不良、負債比過高、有卡債循環利息的都可以申辦
• 撥款快：一般3個工作天審核過後就會撥款
• 全台皆可：沒有地理區域限制，全台都可申請
• 貸款額度高：不受負債比22限制，更能滿足大額資金需求

申請代書借款的缺點：

• 利率高：利率相對銀行來說較高
• 風險高：市面上非法的放款公司較多，一般人容易受騙

代書貸款還款方式如何進行? | 代書貸款試算

一般會採去本利攤還的方式進行還款，而金主端會保留申貸人的存摺、提款卡、印章及自然人憑證，

在約定時間繳款日(通常是發薪日)，會以轉帳的方式扣除該月的償還金額，剩餘的薪資可利用存摺提領或是轉至第二戶頭供其繼續使用。

例如：小白月薪4萬，每月應付9000，那麼金主端會先從帳戶扣除9000，其餘的31000在轉入另一個帳戶讓小白使用。

由以上的還款方式可以得知，代書貸款一定要具備擔保薪轉存摺。由於代書貸款是沒有擔保品的借貸，加上代書也是先撥款給申貸人，因此才會需要擔保薪轉存摺，主要目的只是希望每月繳款都可以準時。

代書貸款繳不出來會怎麼樣？

先別緊張，只要是合法的代書業者，都會按照法規處理逾期還款的問題，通常碰上貸款繳不出來的情形，代書都會採以下３種方式處理。

一、加收利息及違約金

按照簽約時的合約記載，加收利息與違約金，而違約金一般都是10%以上。

二、民間信用受損

代書貸款雖然不會拉徵信，但業者之間仍偶一套共享的系統會進行黑名單註記，如果有一次借款未還的紀錄，一照會別家代書時，被發現有其他業者的註記的時，便很難再次成功核貸代書貸款。

三、進行催收

首先依然是透過電話催收、掛號信催收，或是親訪催收等方式。如果仍然沒有還款，則會依照法律途徑，向法院申請支付命令，或是提起訴訟，進行資產扣押或是拍賣擔保品。

如果借款人是因為有實質的困難，短期內無法正常還款，千萬不要避不見面，應該積極出面協商，尋求解決之道。

建議直接跟代書協調在近幾期只繳利息，不還本金，過幾期等收入穩定時，在本利還。有心溝通都會比較好處理的。

代書貸款條件有哪些？ 申貸時需要交付哪些文件?

代書貸款條件相較銀行貸款寬鬆許多，基本上只要滿足以下3個條件，便能成功申貸代書貸款:

✔ 年滿20歲的完全行為人

✔ 公司勞健保證明

✔薪轉證明、財力證明

雖然條件看似簡單，但對過去有信用不良紀錄的人來說，面對條件嚴格的銀行，成功貸款機率較低，因此也有不少人轉向民間機構管道，申請代書貸款。

申辦代書貸款所需文件：

確認了 代書貸款條件 有哪些後，預先準備好以下7項文件，交付給代書也能加快核貸速度！

1. 雙證件影本
2. 勞保異動單 (一個月內) [勞保局申請]
3. 薪轉明細 (封面＋內頁6個月，補到最新)
4. 財產清單（國稅局申請）(加分用)
5. 所得清冊 (國稅局申請)(加分用)
6. 全戶戶籍謄本 (需有個人記事欄)(加分用)
7. 自然人憑證 (戶政事務所)

代書貸款審核標準有哪些? 3大重點提升過件機會

相較銀行貸款，代書貸款以寬鬆許多，不過代書貸款時常因為缺乏擔保品的考量，而會以下面3點評估是否進行撥款。

1.工作情形：包含工作年資、收入狀況、是不是常換工作，基本上都會列為參考。
2.週轉用途：如果沒有正當的申貸理由，例如想還賭債等需求，有很大的機會不會成功核貸。
3.每月債務負擔：計算申貸人名下的每月支出金額，包含信貸、車貸、房貸、生活支出都會列入計算。主要是希望申貸人能滿足基本生活，不因每月還款而負擔沉重。

代書貸款有哪些辦理流程? 5步驟帶您輕鬆申貸！

申請代書貸款的流程根據貸款公司不同，會有些許差異，但主要可以分為以下５個步驟，接下來以 貸先生代書房屋貸款 流程為例，為您介紹代書貸款申請辦法：

1.文件資料準備

若請您附上身分證影本、土地及建物權狀、近半年房貸繳款情況及財力證明（如薪轉存摺、扣繳憑單等）

2.送件審核

專員會依據貸款方案比對審核標準，若是房屋貸款則會對房屋做重新鑑價，看近幾年房屋是否有增值，再來針對房屋所有權人的信用及還款狀況作評估

3.簽約對保

經專員、代書、金主核准後，雙方對增貸金額及利率沒問題後，就會約簽約對保

4.抵押設定

因為代書貸款通常屬於多一筆的貸款，代書會在他項抵押權上新增設該筆項目，須負擔代書設定費（包含，地政規費：每百萬1,200元、代書費：3,000~4,000元），可向銀行拿最新的謄本資料

5.資金撥款

上述流程都完成後就會撥款到你指定的帳戶了

代書貸款常見問題Q&A

 Q.代書貸款一定能貸款成功嗎?

雖然代書貸款屬於民間貸款，與銀行相比過件率高上許多，但也代表代書所要承擔的風險較大，因此民間機構仍會審慎評估，申貸人每月的收入狀況、貸款用途、是否有其他債務等等做考量，
並非被銀行婉拒後，轉向申請能包容信用瑕疵的「代書貸款」，就一定能成功申貸喔！

Q.代書貸款是高利貸嗎？如何辨別合法的代書貸款？

不是的，合法代書是經過政府合法立案經營的，並不是高利貸。

而有些民眾之所以會把代書貸款與高利貸劃上等號，大多是因為市面上有許多高利貸和詐騙集團會偽裝成代書，以此名義來向借款人收取高額的費用，這個就是非法代書。

貸先生提供以下3個重點，幫您辨識合法的代書貸款，可以審慎評估後再決定是否向該機關貸款：

• 是否有政府核發的營業登記證
• 利率及收費是否在合理範圍內
• 有無要求寄送身分證、存摺正本

Q.提升代書貸款過件率有哪些方法嗎?

提升代書貸款主要有以下4種方法:

1. 具備勞保、薪轉等財力證明
2. 維持3個月以上穩定收入
3. 申貸金額以小額為主
4. 避免同時申請多家代書貸款

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