許多學生為了減輕就學壓力,會向銀行申請助學貸款,有了學貸,當然唸書期間就可以認真鑽研學術,但畢業後還貸才真正是挑戰的開始。有人說,有多餘的錢就應該把本金還一還,就可以減少利息;當然也有人說,學貸利率低,可以慢慢還,把錢拿去投資比較划算,所以到底學貸要先還本金比較好嗎?讓 MoneySmart 和你一起來研究。 根據教育部 2018 年統計,在台灣念大學,平均一年的學費,公立為 58,726 元;私立則為109,944 元。以上述的資料做假設,家庭年收入低於 114 萬元以下的大學生安安,就讀私立大學一般科系,每學期貸款 5 萬元,並於 4 年順利畢業。4 年下來總共貸了約 40 萬元,請問這樣安安畢業後要還多少錢呢?
畢業後一年內還清:40 萬元你可以先看上表,就會發現因為安安的「家庭年收入」低於 114 萬元以下,所以從就學期間到畢業一年內的貸款利息,都是由教育部負擔。因此他若能在畢業一年內還清貸款,就只須還他借來的 40 萬元,不用包含利息。 畢業一年後開始還:40 萬元 + 利息但回歸到現實面,很少人能在一年內還清學貸,特別是私立大學畢業的學生,貸款金額又足足比公立學校多了近 2 倍,畢業一年能還清一半已經算不錯了。安安因為家境較差,畢業工作起薪又較低,決定分 8 年償還,以年利率 1.15% 為基準,運用台灣銀行就學貸款入口網的還款試算機,可以算出這樣他每個月需要償還的金額為 4364 元(本金+利息),總計 8 年要償還本金 40 萬元加利息 1 萬 8872 元。下表就是安安第一年每個月的還款計算:
多還「本金」可以減少學貸利息仔細看完上表,你會發現 10 年下來,安安雖能一個月一個月的把 40 萬元學貸還清,但同時也支付了銀行總計 1 萬 8872 元的利息。說實在話,將近 2 萬元的利息並不是一筆小錢,如果想要減少利息有方法嗎?答案是有的,因為學貸是採「基礎年金法」做計算,也就是將貸款期間內全部貸款本金與利息,平均分攤於每一期中償付。因此,以貸款利率不變為前提,若有多還本金,每月的平均攤還率,會依剩餘期間重新計算,白話來講就是要償還的本金與利息都會減少。 多的錢要還本金還是投資好?我們每個月還的本金+利息,在術語上叫做「期金」,而每個月還款除了能照規矩繳納期金外,也能另外 (1)多還幾期期金 (2)額外還本 (3)提前還清。現在我們知道,每當有多的錢,拿去還學貸的本金,確實可以減少利息,也能讓貸款提早還完,但大家普遍好奇的是,這筆多的錢,拿去投資會不會比較划算呢? 投資可能賠…還學貸一定能省利息有一種說法是,學貸的利率才 1.15% ,多的錢拿去投資只要超過 2%,拿來還學貸都還有剩。但仔細想想,投資獲益超過 2% 雖非難事,但機率仍不是 100%,且假設你就是收入不多才無法趕快還完款,又怎會有足夠的錢做投資?不過還學貸就不同了,如果你多還本金或是期金(每個月要繳的本金+利息),100% 能保證減少之後的本金與利息,以機率來比較,絕對是完勝投資這個選項。 再換個方向思考,反正無論如何你都要還完這筆學貸,卻又無法保證自己 10 年能賺超過學貸要加收的利息 1 萬 8872 元,不如盡快還完了結這個心事。 學貸慢慢還恐影響信用,有錢快還!MoneySmart 也要提醒你,延遲還學貸拿錢去做投資當然是沒問題,但出了社會之後,身上若同時有學貸與信貸,銀行便會開始參考你在聯徵中心公開揭露的「信用紀錄」。雖然學貸和信貸不同,繳完款項後就不會再揭露,但你若出社會一段時間學貸仍沒還完,在辦理信用卡或其他金融業務時,無論是額度或是過件與否,勢必都會有所影響。畢竟銀行看到你的聯徵公開紀錄,便會想:「這個人工作這麼久了,怎麼學貸還沒還完?」進而改變對你的觀感。 俗話說得好——理財前先理債,身上有債務若不先還完,理財、投資只是本末導致,讓事情更加混亂而已。身上有學貸,對於「先還學貸還是先投資」游移不定的新鮮人,請在心中默念 3 次這個專業的「打理財務」 SOP:先理心、再理債、後理財。 一篇搞懂學費減免、就學貸款如何申請? 留學貸款怎麼選?教你借100萬省下25萬利息! 留學貸款值得嗎?先考慮這五件事 助學貸款利率多少?(一)家庭年所得在114至120萬元者:學生自付利率由原本之0.81%,調降至0.575%。 (二)家庭年所得在120萬以上者:學生自付利率由原本之1.62%,調降至1.15%。 二、已屆還款期者:學生自付利率由原本之1.62%,調降至1.15%。
研究所學貸多少?
研究所可以學貸嗎?問二、學生就讀那些學校可以申請就學貸款? 答:凡在國內就讀公私立高級中等以上學校且具有學籍的學生均可申請就學貸款;而高級中等以上學校包括:高中、高職、專科、大學、研究所、進修補習學校等。
助學貸款要利息嗎?答:(一)前一年度家庭年所得總額為新臺幣114 萬元以下者:借款學生無須支付任何利 息,利息由政府全額補貼。 (二)前一年度家庭年所得總額為新臺幣114 萬元~120 萬元者:利息由政府半額補 貼,另半額由借款學生自行負擔。 自行負擔之部分,應自貸款撥款日次月起每 月至銀行繳付利息。
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