小額終老保險從106年2月推出後，由於其保單的保費便宜、免體檢等低投保門檻，廣受民眾喜愛，甚至已成為高齡長者欲投保保險時的熱門選擇之一。 Show 從今年7月1日起，金管會將保額上限從原本的50萬提高至70萬元，保單張數也從每人最多投保2張放寬至3張，因此預期未來在市場上，小額終老保險的熱度仍會持續。 不過，民眾在購買小額終老保險前，還是需要了解究竟該保單的特色為何。小額終老保險設計的初衷是，政府因應台灣人口快速老化及少子化下的政策型保險。 有不少高齡的長者，或許因體況、年紀等因素無法投保傳統的保險，但是透過小額終老保險的低門檻，便可擁有基本的壽險保障，也能達成老有所終的目的。 小額終老保險三大特色：保費較便宜、高承保年齡、原則上免體檢但是，小額終老保險的保障範圍，主要提供被保險人身故或完全失能的保險金，目前金管會規定，每人一生中最多能持有3張小額終老保險保單，合計最高保額為70萬元。 另外，可也附加最高上限保額10萬元的一期傷害保險附約，不過，為了防範道德風險，若被保險人在投保3年度身故或完全失能，保險公司僅會給付已繳保險的1.025倍，需到第4個保單年度後，才會依投保金額給付。 除了理賠限制外，小額終老保險與一般的傳統壽險保單相比，其實有不少優點，例如，雖然小額終老保險為終身險，但相較傳統終身壽險保單，因附加費率不得超過10%的因素，因此保費較為便宜，約便宜2到3成左右。 其次，目前市售一般壽險保單目前最高投保年齡多約為65歲，但是，小額終老保險放寬到最高84歲。 不過，需要注意的是，各家保險公司推出的小額終老商品，多數繳費年期分為6年期、10年期及20年期，但是保戶的投保年齡加繳費年期不得大於90，例如民眾在75歲欲投保小額終老保險時，只能選擇6或10年期，若想選擇20年期，因年紀加繳費年期大於90，所以保險公司不予承保。 過去，民眾購買傳統壽險保單時，多數保險公司都會要求超過一定年齡的保戶進行體檢，若有體況投保通常以加費、除外承保，甚至是拒保的方式處理，但投保小額終老保險則沒有體況問題，但是，仍要注意在投保前，需向保險公司詳細說明健康狀況，是否承保仍依各保險公司評估而定。 所有人都適合買小額終老險？專家：年輕人「先求有再求好」可先選擇定期險小額終老保險並非全為高齡長者設計，非高齡長者也可以投保購買，且又有保險較其他同類壽險便宜的優勢，不過，公勝保險經紀人紐澳德成事業部經理潘奕德表示，小額終老保險的投保對象，仍以年紀較長的長者為主。 雖然該商品並非僅高齡長者可購買，但是，對於年輕人而言，如果受限於手上的預算，又想購買小額終老保險用以補足保障的不足，建議可以先從定期險開始規劃。 潘奕德指出，小額終老保險仍是一種終身壽險，對於年輕人而言，可能無法一次負擔這麼多錢，且又因為小額終老保險投保的最高保額為70萬元，對於主要負擔家中經濟者的保障稍嫌不足。 在這種情況下，民眾可以先考慮購買定期險做為補足基本保障之用，例如以30歲無體況的男性試算，一年約1600元就可以買到定期險100萬元的保障，保費對較於小額終老保險的保費更為便宜，因此在做保險規劃時可以「先求有、再求好」。 小額終老保險可彌補同類商品缺點 壽險公司：建議附加健康險、傷害險如果民眾自身保障充足，也想再做其他保險規劃時，南山人壽則建議，小額終老保險的商品內容較簡單易懂，保費也較其他同類型的壽險商品來得經濟實惠，對於超過一般壽險承保年齡的高齡族群來說，小額終老保險的免體檢核保優勢正好彌補了無法投保同類型壽險商品的缺點，加以建構基本保險保障。 另外，也建議民眾投保時，可同時附加健康險、傷害險等附約商品補強醫療保障，例如年長者容易發生意外事故造成骨折風險，就可強化專屬的骨折險為自己增加所需的保障。 文／賴雅淳／Money錢 金管會將自今年7月起，開放小額終老保險投報限制，從原本每人一生只能買一張，開放到每人一生最多可買兩張，保額從30萬，提高到50萬元。表面上看起來是放寬投保限制，但實際研究小額終老保險保單條款，就會發現保險公司在銷售小額終老保險時沒有告訴民眾以下4件事情： ▲（圖／轉自MONEY錢） 1.投保3年內身故，理賠金恐不夠支付喪葬費。 小額終老保險就是一張終身壽險，而一般民眾買壽險的目的，說穿了就是為了自己身故後，可以讓家人拿到保險理賠金，幫自己辦個簡單隆重的喪禮，而這筆喪葬費不會造成家人財務負擔。但小額終老保險的理賠條件是，投保前3年內身故，只能拿回總繳保費1.025倍，第4年後身故才會理賠保額。 例如60歲的張伯伯買了一張小額終老保險，保額30萬元，年繳保費1萬4,490元。但萬一投保第2年底張伯伯不幸身故，這張保單只會理賠2萬9,704元，而不是理賠30萬元。請問2萬9,704元可以當喪葬費嗎？所以買小額終老保險就要祈禱自己買了之後要第4年後身故，才能拿到完整的保額，而不是拿回自己的所繳保費。 2.保額30萬太低，青壯年不需要買小額終老保險。 再來看青壯年適合買嗎？絕對不適合，因為小額終老保險最高保額只有30萬，就算調高到保額50萬元，這樣的保障對青壯年來說還是太低。以兩位30歲男性為例，A男買了保額30萬的小額終老保險，繳費20年、年繳保費7470元；B男則是買了保額200萬元、繳費20年期的定期壽險，年繳保費6400元。如果不幸在投保第3年，兩人身故，A的家人只能拿到2萬2,970元身故理賠金，B的家人則能獲得200萬身故保險金，理賠金差了近100倍。 如果已婚又有房貸的青壯年更不適合買小額終老保險，因為其對家庭經濟責任更為重大，更需要買定期壽險拉高保額，同時需要透過財務需求分析，具體算出壽險保額，而算出來有可能需要500萬甚至1千元的壽險保障，因為不管已婚或未婚的青壯年，都不適合買小額終老壽險，而是要買低保費高保額的定期壽險。另外，定期壽險更勝小額終老保險的地方在於，定期壽險只要投保保單成立後，契約有效期間內身故就會理賠保額，例如投保20年期300萬定期壽險，不管是在第1年還是第19年身故，都可以獲得300萬理賠金，真正達到保障目的。 3.50歲以上存款超過30萬，不需要買小額終老保險。 那如果是50歲以上沒有家庭責任的人適合買嗎？若是這個族群的民眾，可以先問問自己，真的有需要終身壽險保障嗎？如果不需要當然就不用買。還有，可以自己看一下累積資產，如果身故，自己可以留下30萬元以上喪葬費，不會造成家人負擔，那真的就不是很需要買這個保險。除非你擔心你身故後，無法留下30萬元喪葬費，而喪葬費會造成家人負擔，那就可以買這個保險轉嫁風險。 4.60歲以上投保，理賠金額幾乎等於總繳保費。 別忘了，小額終老保險是一張終身壽險，既然提供終身壽險保障，保費也是依照年齡計算，年齡越大保費越貴。例如50歲男性保額30萬、繳費20年期，年繳保費1萬1,400元；但相同繳費20年期、保額30萬，60歲男性年繳保費1萬4,490元。 而且超過60歲投保小額終老保險，理賠金額幾乎等於總繳保費，例如60歲男性投保保額30萬元，20年總繳保費28萬9,800元，要自第4年後身故後，家人才能獲得30萬理賠金，等於是用自己的錢賠給自己。保險商品沒有好壞，只有適合與不適合，唯有先對保險商品了解，並做好財務規劃，了解自己的財務需求，才能真正買對保險，轉移風險。 ※本文由Money錢授權刊載，未經同意禁止轉載。原文在此 您也可能喜歡這些文章 金管會開罰 1680 萬！揭露「這家」保險業的經營管理！ 3方法財產傳承：贈現金、房產、買保單 什麼樣的保險商品，讓政府全力推動，希望人人都能獲得基本的保障？保費便宜、投保限制低的特色，即便你是中高齡的族群也能夠安心投保... 台灣目前的人口結構已進入高齡化社會，預計到民國115年會邁入超高齡社會。人口老化速度越來越快，為了減輕青壯年人口負擔，金管會鼓勵保險業者開發符合高齡者的保險商品及服務，以滿足基本保障需求。小額終老保險一般商品內容如下： ◂手機版面時，表格可左右滑動▸ 小額終身壽險的優點？「小額終老保險」又被稱為「政策型保單」，目前國內共有13家壽險公司銷售。特色在於承保年齡放寬、保費相較便宜、核保較寬鬆，適合手上預算有限但又想要有基本壽險保障的民眾。 ◂手機版面時，表格可左右滑動▸
〈優點1〉原則上免體檢小額終老保險原則上是不須體檢，對高齡或是有體況的民眾來說，投保限制較友善。 不過要特別注意每間投保公司的投保規則不一，還是有可能會要求體檢的可能。 〈優點2〉無次標準體費率以往要買傳統壽險，如果有體況投保，保費可能會被加費 25％ 左右。金管會推動小額終老保險目的是希望讓體況不佳或是中高齡的民眾可以買到一份基本的保障，只要不是體況太誇張的次標準體，還是有機會可以購買的。 〈優點3〉保費比傳統壽險便宜小額終老保險因為預定利率為2%，附加費用率不能超過10%，所以民眾可以用比較便宜的保費購買一份基本保障。舉例而言，30歲的比比投保繳費20年期、保額50萬元的遠雄人壽全家保小額終身壽險，每月保費換算下來不到1,000元。 小額終老保險商品怎麼挑？因為小額終老保險商品為政策性的保單，各家保險公司推出的保障差異不大，因此民眾在選擇時，除了了解商品的保障內容外，可以選擇品牌信任度高的保險公司購買。 除了一般通路可購買外，部分保險公司開放小額終老保險商品可網路投保，增加民眾投保的便利性。 ◂手機閱讀時，表格可左右移動▸
更詳細商品資料請點下方連結： 中國人壽全民小額終身壽險CHJIPL 2021「小額終老保險」每人最多可買3張、保額70萬金管會再次將小額終老的保額上限提高！從一開始是每人限購 1 張、保額最高 30 萬元，到 2019 年提高至每人最多 2 張、保額最高 50 萬元，至今年 2021 再提高至每人最多 3 張、保額最高 70 萬元。 小額終老壽險保單的出現是為了讓受限於預算或是年齡無法投保的民眾，也能獲得基本保障。但是對一般民眾來說，買保險是為了能妥善照顧家人及自己的經濟生活，如果有足夠的預算，建議找專業的保險顧問將你的保障做全面性的規劃。【買保險SmartBeb】有最專業、客觀的顧問，不僅能幫你找到最適合的保險，還有免費的保單健診服務喔！ |
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